企業(yè)信用

企業(yè)信用指一家第三方征信機(jī)構(gòu)通過征集另一家企業(yè)信息，根據(jù)征信機(jī)構(gòu)的信用評級規(guī)則，評價出的企業(yè)信用等級。

概述

它包括生產(chǎn)制造企業(yè)在信用管理中，對企業(yè)法人性質(zhì)的客戶進(jìn)行的賒銷，即產(chǎn)品信用銷售。在產(chǎn)品賒銷過程中，授信方通常是材料供應(yīng)商、產(chǎn)品制造商和批發(fā)商，而買方則是產(chǎn)品賒銷的受益方，它們是各種各樣的企業(yè)客戶或代理商。買方以自己企業(yè)的名義取得賣方所授予的信用。企業(yè)信用還涉及商業(yè)銀行、財務(wù)公司、其他金融機(jī)構(gòu)對企業(yè)的信貸，以及使用即期匯款付款和預(yù)付貨款方式以外的貿(mào)易方式所產(chǎn)生的信用。

銀行也是一種企業(yè)，而且是專門經(jīng)營信用的企業(yè)。銀行信用是由商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)授給企業(yè)或消費(fèi)者個人的信用。在產(chǎn)品賒銷過程中，銀行等金融機(jī)構(gòu)為買方提供融資支持，并幫助賣方擴(kuò)大銷售。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)以貨幣方式授予企業(yè)信用，貸款和還貸方式的確定以企業(yè)信用水平為依據(jù)。商業(yè)銀行對不符合其信用標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)會要求提供抵押、質(zhì)押作為保證，或者由擔(dān)保公司為這些企業(yè)做出擔(dān)保。后一種情況實(shí)質(zhì)上是擔(dān)保公司向申請貸款的企業(yè)提供了信用，是信用的特殊形式。一家企業(yè)的信用可以體現(xiàn)出，他們的價值。并達(dá)到長的合作目的，信用標(biāo)榜著一家企業(yè)，商家的最高利益如果企業(yè)失去信用，那么企業(yè)就面臨著倒閉的考驗(yàn)。

含義

企業(yè)信用管理是對企業(yè)的受信活動和授信決策進(jìn)行的科學(xué)管理。廣義上講，企業(yè)信用管理是指企業(yè)為獲得他人提供的信用或授予他人信用而進(jìn)行的管理活動，是對企業(yè)信用交易活動的全過程和企業(yè)誠信經(jīng)營行為的全方位管理，其主要目的是為企業(yè)發(fā)展信用交易和獲取信用資源服務(wù)。

狹義上講，企業(yè)信用管理是指針對信用銷售的管理，具體是指企業(yè)通過制定信用管理政策，指導(dǎo)和協(xié)調(diào)與信用銷售有關(guān)的各個部門，完成在信用銷售中對客戶信息收集和評估以及信用額度授予，進(jìn)行合同管理，控制和轉(zhuǎn)移來自企業(yè)外部的信用風(fēng)險，以及債權(quán)保障、回收應(yīng)收賬款等各交易環(huán)節(jié)的管理活動。它是對企業(yè)防范信用交易風(fēng)險的全過程的管理，其目的是企業(yè)在擴(kuò)大信用銷售的同時，保障應(yīng)收賬款安全、及時收回。

信用銷售是企業(yè)信用管理產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)。在西方發(fā)達(dá)國家，信用銷售的高度發(fā)達(dá)，促使企業(yè)信用管理達(dá)到了很高的水平；在國內(nèi)，由于市場經(jīng)濟(jì)尚不完善，信用銷售仍很落后，造成企業(yè)信用管理水平的普遍低下，甚至許多企業(yè)處于空白狀態(tài)。現(xiàn)代的企業(yè)信用管理應(yīng)具有四大職能：客戶的檔案管理、客戶授信、應(yīng)收賬款管理以及利用征信數(shù)據(jù)庫開拓市場，這些是企業(yè)信用管理部門應(yīng)當(dāng)具備的基本職能。

目標(biāo)

企業(yè)信用管理的總體目標(biāo)是力求企業(yè)在實(shí)現(xiàn)銷售最大化的同時，將信用風(fēng)險降至最低，使企業(yè)的效益和價值得到最大程度的提高。企業(yè)可以通過信用銷售增強(qiáng)銷售能力，提高盈利水平。但與此同時，信用銷售產(chǎn)生的信用成本、機(jī)會成本、壞賬成本、管理成本等消耗著企業(yè)的利潤。分析以下幾種企業(yè)銷售平衡等式有助于企業(yè)擺脫這種兩難境地。

1、成功銷售的平衡等式

成功的信用管理兼顧銷售與信用管理，所實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)可以用以下的平衡等式表達(dá)：

最大銷售(包括大量的賒銷)+及時付款+最小壞賬=最大利潤

成功的信用管理是在銷售額很大的情況下也能保持資金的及時回籠和低比例壞賬，從而創(chuàng)造最大利潤。

2、一般銷售的平衡等式

有些企業(yè)把沒有壞賬作為銷售的最佳目標(biāo)，而追求零壞賬必然導(dǎo)致企業(yè)銷售的萎縮，造成最小的銷售額和極少利潤的結(jié)果。一般的信用策略平衡等式為：

低銷售+(快或慢)付款+零壞賬=低利潤

3、較差銷售的平衡等式

有的企業(yè)在要求零壞賬的同時，卻不加限制地滿足一些客戶的特殊條件和要求，不計利潤地放賬給他們，這使得企業(yè)的收入下降，并占壓大量資金。這時的平衡等式變?yōu)椋?

低銷售+慢付款+零壞賬=負(fù)利潤+現(xiàn)金流量的不足

4、最差銷售的平衡等式

有的企業(yè)以銷售額作為企業(yè)經(jīng)營的唯一目標(biāo)，認(rèn)為不斷增長的銷售額可以彌補(bǔ)壞賬所帶來的損失。于是，大量開發(fā)新業(yè)務(wù)，簽署眾多合同，不論客戶的資信狀況如何，都給予優(yōu)厚的賒銷條件，最終導(dǎo)致企業(yè)資金流轉(zhuǎn)不靈，走上破產(chǎn)的道路。這時的平衡等式就是：

最大銷售額+緩慢付款+較高壞賬=現(xiàn)金流量嚴(yán)重不足=破產(chǎn)

由此可知，企業(yè)信用的最終管理目標(biāo)是在實(shí)現(xiàn)銷售最大化的同時保持信用風(fēng)險(壞賬損失)最低，也就是實(shí)現(xiàn)成功銷售平衡等式的要求。

數(shù)據(jù)庫

1.信息數(shù)據(jù)庫經(jīng)幾百家分支機(jī)構(gòu)歷經(jīng)10年的采集、加工、錄入，日常數(shù)百名工作人員的優(yōu)化、維護(hù)等辛勤工作，已經(jīng)擁有了2000多萬家中國區(qū)域的企業(yè)數(shù)據(jù)庫，涉及有價值企業(yè)信用信息達(dá)億條，信用信息最遠(yuǎn)追溯可達(dá)8年，建立起了中國最龐大的企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫。

2、企業(yè)信用信息分六大類

分別為政府監(jiān)管信息、銀行信貸信息、行業(yè)評價信息、媒體評價信息、企業(yè)運(yùn)營信息、市場反饋信息 。其中政府監(jiān)管信息包括企業(yè)基本資質(zhì)、質(zhì)量檢查信息、行政許可/認(rèn)定、行政獎罰信息、商標(biāo)/專利/著作權(quán)信息、人民法院判決；銀行信貸信息包括中國人民銀行信貸評價信息、商業(yè)銀行信貸評價信息、小額貸款公司及民間借貸評價信息；行業(yè)評價信息包括行業(yè)協(xié)會（社團(tuán)組織）評價信息、水、電、氣、通訊等公共事業(yè)單位評價信息；企業(yè)運(yùn)營信息包括企業(yè)財務(wù)信息、企業(yè)管理體系評估信息；市場反饋信息（包括消費(fèi)者、交易對方、合作伙伴、員工等不同身份的實(shí)名評價信息）。

3、千萬級企業(yè)數(shù)據(jù)庫及毫秒級關(guān)鍵字檢索

企業(yè)數(shù)據(jù)庫中已收錄了國內(nèi)90%以上的企業(yè)，及國外一些大型企業(yè)，企業(yè)數(shù)據(jù)庫的數(shù)量達(dá)到千萬級，而由于使用了最先進(jìn)的檢索技術(shù)，在系統(tǒng)中搜索企業(yè)的時間可以縮短到毫秒級，使得用戶擁有很好的搜索體驗(yàn)。

4、信息采集渠道

企業(yè)信用檔案的所有數(shù)據(jù)都是真實(shí)可靠的數(shù)據(jù)，每條數(shù)據(jù)都保留原始發(fā)文的記錄，為事后備查、企業(yè)質(zhì)疑留下真實(shí)可靠的資料。

5、糾錯功能：

每條信用檔案的真實(shí)性都接受企業(yè)和社會各界的檢查監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)有出入的檔案，可登錄系統(tǒng)提交修改申請，工作人員每天都會及時處理。

6、產(chǎn)品、供求、招聘、資訊等信息后邊都帶有發(fā)布企業(yè)的信用檔案供參考征信系統(tǒng)是一個開放的系統(tǒng)，登錄企業(yè)后臺，可發(fā)布企業(yè)的產(chǎn)品信息、供求信息、招聘信息、最新資訊等企業(yè)實(shí)時信息，與企業(yè)的信用信息有機(jī)結(jié)合，方便網(wǎng)民查詢、參考，便于幫助誠信的企業(yè)快速建立客戶信任，促成更多交易。

7、信用維權(quán)功能

企業(yè)登錄信用檔案管理系統(tǒng)，可提交有價值的企業(yè)信用信息申請增加自己信用檔案，經(jīng)征信人員的核實(shí)，均可收錄到信用檔案。這也是信用檔案不斷完善的一個有效機(jī)制。

8、識別、區(qū)分停止、吊銷、注銷企業(yè)

后臺管理系統(tǒng)中，工作人員可維護(hù)企業(yè)數(shù)據(jù)庫中的企業(yè)數(shù)據(jù)，可根據(jù)實(shí)際情況對沒有認(rèn)領(lǐng)的企業(yè)進(jìn)行刪除、修改基本資料等操作，當(dāng)然這是有嚴(yán)格的權(quán)限控制的。已經(jīng)注冊或認(rèn)領(lǐng)的企業(yè)，只能自行修改基本信息，工作人員有權(quán)對該信息進(jìn)行檢查、監(jiān)督等。

9、守信企業(yè)與失信商家明顯區(qū)分

智能識別引擎會自動準(zhǔn)確的分析每條企業(yè)信用檔案，一旦發(fā)現(xiàn)企業(yè)在近一年中有被相關(guān)部門檢查不合格的產(chǎn)品，那該企業(yè)將會被系統(tǒng)自動識別為質(zhì)量失信企業(yè)，反之為守信企業(yè)。智能識別引擎為用戶提供了了解企業(yè)的第一入手點(diǎn)。

10、實(shí)時評論與事后監(jiān)督

網(wǎng)民可對企業(yè)發(fā)表評論，可褒獎或者投訴相關(guān)的企業(yè)，在投訴方面，為了更好地集中數(shù)據(jù)，又對各種投訴進(jìn)行了細(xì)分，如“產(chǎn)品質(zhì)量”、“服務(wù)質(zhì)量”、“售后服務(wù)”、“霸王條款”、“廣告虛假”、“詐騙”、“侵權(quán)”、“環(huán)保”、“偷稅漏稅”、“勞資糾紛”、“民間借貸”等，成為企業(yè)管理和運(yùn)營的鏡鑒。 [1]  評論管理系統(tǒng)使得企業(yè)能夠回復(fù)網(wǎng)民的評論，網(wǎng)民也可以對企業(yè)的最終回復(fù)表示滿意或不滿意。最終結(jié)貼的評論都會最終納入到企業(yè)的信用檔案中去，作為企業(yè)的市場反饋檔案而永久保存。

作用

企業(yè)信用是市場經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，是對各類市場參與主體履行相應(yīng)經(jīng)濟(jì)契約的能力及其企業(yè)整體的可信程度所進(jìn)行的一種綜合分析和測定，是市場經(jīng)濟(jì)中不可缺少的一種中介服務(wù)，信用評級對企業(yè)的具體作用和好處包括：

一 有效的信用“身份證”

市場經(jīng)濟(jì)中各個企業(yè)（單位）都是獨(dú)立自主的經(jīng)營者，要簽訂購銷合同、參加招投標(biāo)、申請資質(zhì)、爭取政府采購等等都需要有一個有效的信用“身份證”，才能取得對方的信任。

由社會上經(jīng)過監(jiān)管機(jī)關(guān)嚴(yán)格審查認(rèn)可的信用評級機(jī)構(gòu)，通過規(guī)范化的評估程序，獨(dú)立、客觀、公正地評定的信用等級，便成為一份有效的信用“身份證”，使合作者取得一個確切、公正的信用信息，對加速進(jìn)行合作決策起了無可替代的作用。

二 可靠的“通行證”

在資本市場中企業(yè)（單位）要運(yùn)用債券等融資工具籌集資金，必須經(jīng)過有資格的評估機(jī)構(gòu)評定信用等級，才能發(fā)行債券；在信貸市場中企業(yè)（單位）要向金融機(jī)構(gòu)申請貸款同樣需要經(jīng)過信用評級，特別是具有一定貸款規(guī)模的重點(diǎn)大戶貸款企業(yè)（單位）必須經(jīng)過確認(rèn)資格的獨(dú)立第三方專業(yè)評級機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范評估，才能獲得金融機(jī)構(gòu)的貸款支持。所以信用評級是進(jìn)入金融市場必須取得的“通行證”。

三 企業(yè)降低籌資成本的重要手段

在市場經(jīng)濟(jì)國家中，企業(yè)信用等級高低是直接與籌資成本大小掛鉤的。 信用等級高、資信優(yōu)良的企業(yè)（單位）發(fā)行債券或申請貸款的利率就低，信用等級低、資信狀況差的企業(yè)（單位）發(fā)行債券或申請貸款利率就相應(yīng)要較高些；沒有信用等級的企業(yè)（單位），即無信用記錄者，就不允許在市場中發(fā)行債券，一般也很難貸到款。目前我國利率市場化改革已經(jīng)穩(wěn)步推開，根據(jù)人民銀行規(guī)定，商業(yè)銀行對企業(yè)（單位）的貸款可以在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，根據(jù)企業(yè)（單位）信用狀況，按風(fēng)險收益對稱原則來決定貸款利率的高低，因此信用等級高低必將直接關(guān)系到企業(yè)（單位）籌資成本的大小。 [2] 

四 企業(yè)的一項(xiàng)重要無形資產(chǎn)

企業(yè)在市場競爭中需要知己知彼，自己需要了解競爭對手及合作伙伴的真實(shí)情況，同樣競爭對手和合作伙伴也需要了解本企業(yè)的真實(shí)情況。由社會中介機(jī)構(gòu)對企業(yè)評定的資信評估，就能客觀、公正的提供這一信得過的信息，有利于企業(yè)之間相互促進(jìn)、相互合作。取得良好信用等級的企業(yè)（單位）是一項(xiàng)重要的無形資產(chǎn)，它能吸引有關(guān)方面大膽放心與之合作，這對企業(yè)發(fā)展開拓了廣闊的道路。即使在發(fā)展過程中某一年度信用等級偏低的企業(yè)，有了這一客觀、公正的信用記錄，也會使金融機(jī)構(gòu)或合作伙伴掌握和了解企業(yè)（單位）的歷史過程和現(xiàn)實(shí)情況，從而得出正確的結(jié)論，與之繼續(xù)支持和合作。

五 是改進(jìn)企業(yè)經(jīng)營管理的一個重要動力

在獨(dú)立第三方 [1]  對企業(yè)（單位）信用評估中，可以看到本企業(yè)好在哪里？不足又在哪里？能明確今后努力方 [3]  向和發(fā)展思路。對取得優(yōu)秀或較好信用等級的企業(yè)（單位），等于對其經(jīng)營狀況作了一個客觀的肯定和確切的評價，使企業(yè)（單位）進(jìn)一步優(yōu)化管理。評定等級偏低的企業(yè)（單位）也能從中看到不足，從而找出問題，改進(jìn)工作，提高管理水平。

評定結(jié)果

贛州市11家企業(yè)獲得AAA信用等級 

日前，由國內(nèi)第三方大數(shù)據(jù)征信平臺—綠盾全國企業(yè)征信系統(tǒng)評定，綠盾征信贛州分支機(jī)構(gòu)發(fā)布，江西瑞金金字電線電纜有限公司等贛州市11家獲得AAA信用等級的企業(yè)名單。這11家獲得AAA信用等級的企業(yè)分別來自電纜、家具、嬰幼食品、拍賣、餐飲、化工、果業(yè)等多個行業(yè)，獲得綠盾全國企業(yè)征信系統(tǒng)立信認(rèn)證均在200天以上， 代表了贛州市最具信用力的企業(yè)品牌。

據(jù)了解，在我國，較為流行的是三級十等信用等級標(biāo)準(zhǔn)，AAA級信用等級為最高級，代表企業(yè)信用程度高、債務(wù)風(fēng)險小，具有優(yōu)秀的信用記錄，經(jīng)營狀況佳，盈利能力強(qiáng)，發(fā)展前景廣闊，不確定性因素對其經(jīng)營與發(fā)展的影響極小。在大數(shù)據(jù)征信的信用評價機(jī)制下，系統(tǒng)通過實(shí)時動態(tài)采集企業(yè)的信用信息，企業(yè)的信用等級根據(jù)企業(yè)的政府監(jiān)管、經(jīng)營狀況、履約行為、市場反饋等信息而變化，可以實(shí)時反映企業(yè)真實(shí)的信用狀況，為政府部門、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和消費(fèi)者提供可靠的信用參考。